Gestión financiera: Endeudamiento

Terminología indispensable sobre el endeudamiento

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Prestatario, CIRBE, RAI, ASNEF, avalista, TAE. Todos ellos son términos que un empresario debería conocer, al menos, de forma somera.
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Transcripción

Cualquier empresario debería conocer los términos más usuales que se utilizan sobre el endeudamiento. Y no me refiero a la terminología estrictamente contable con la que ya venimos expresándonos todo este curso. Es bueno manejarse con términos como prestatario, identifica a la persona o empresa que recibe un préstamo con la obligación de devolverlo. Y prestamista es quien aporta el dinero. Suele ser un banco u otro tipo de institución financiera. Avalista es la persona o empresa que responderá ante el pago en el caso de que este no sea efectuado por la persona que ha asumido dicha obligación en primer lugar. Por ejemplo, hace unos años compré una vivienda mediante un préstamo hipotecario con el aval de mi hermano José Luis, quien asume la responsabilidad del pago en caso de que yo no haga frente a la devolución del préstamo. El banco me reclamará primero a mí y, si no respondo, tendrá que pagar él, que se comprometió a cubrir mis impagos. Tasa anual equivalente, la famosa TAE, es un indicador que, en forma de tanto por ciento anual, revela el coste o rendimiento total de un préstamo u otro producto financiero, ya que incluye el interés y los gastos y comisiones bancarias. O sea, que se diferencia del tipo de interés en que este no recoge ni los gastos ni las comisiones, solo la compensación que recibe el propietario del dinero por cederlo temporalmente. Esto es bueno para realizar una buena comparación entre nuestro préstamo y otras ofertas que puedan existir en el mercado. Así, antes de contratar el préstamo, el indicador clave sería la tasa anual equivalente. CIRBE, Central de Información de Riesgos del Banco de España, es una base de datos en la que constan los préstamos, créditos, avales y riesgos en general que las entidades financieras tienen con sus clientes, estén o no impagados. Las entidades financieras están obligadas a enviar a la Central de Información de Riesgos información sobre los riesgos vivos que cada una mantiene y con quién. El objetivo de la Central de Información de Riesgos es facilitar a las entidades datos necesarios para su actividad, y permitir al Banco de España el adecuado ejercicio de sus competencias, en particular las de supervisión e inspección de las entidades de crédito. En cada país su banco central cuenta con un registro de información de riesgos de características muy similares. ASNEF, Asociación Nacional de Entidades de Financiación, y RAI, Registro de Aceptaciones Impagadas. Ambos son registros de morosos. En el RAI únicamente aparecen personas jurídicas, empresas, mientras que en la ASNEF aparece la información tanto de personas físicas como jurídicas, es decir, aparecen empresas y particulares. Según el país puede tener nombres diferentes. El RAI recoge la información relativa a aquellos impagados por importe superior a 300 euros derivados de documentos en los que conste la firma del deudor reconociendo la deuda, que sean de uso legal en el sistema bancario y tengan fuerza ejecutiva. En el caso de la ASNEF también los recibos, aceptados o no, por mínima que sea la cantidad, así como las facturas recurrentes; por ejemplo, las facturas del móvil o de los seguros. En Estados Unidos, Alemania y muchos otros países existen las llamadas listas de no morosos, que resultan muy positivas para que las entidades financieras tengan la posibilidad de consultar la solvencia de sus futuros clientes y les resulte más sencillo conceder créditos y préstamos cuando aparecen en esta lista. De esta forma, estas personas podrían conseguir financiación más fácilmente, ya que los bancos tendrían muchas más garantías de devolución. En España solo existen las descritas listas negativas. Otro de los términos relacionados con el endeudamiento es el sujeto pasivo, que es la persona física o jurídica que hace frente al pago de una obligación. Moroso es la persona física o jurídica que no ha cumplido una obligación a su vencimiento. Y, por último, el término embargo es la retención de bienes como un método de seguridad para pagar deudas en las que se haya podido incurrir.

Gestión financiera: Endeudamiento

Descubre cómo calcular los distintos tipos de endeudamiento y cuáles son los idóneos para conseguir fondos, ya que para una empresa decir endeudamiento es decir financiación.

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Fecha de publicación:11/05/2016

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